Assurance vie, 3ème pilier en Suisse

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Assurance vie, 3ème pilier en Suisse
Le 15 avril 2019 9 h 45 min

Quand l’assurance voit-elle le jour ? Mais surtout, où et pourquoi sont-ils nés ? Allons le découvrir.

Le Moyen Age, l’assurance comme pari.
Nous sommes-nous déjà demandé comment et quand l’assurance est née ?

Eh bien, les premières formes d’assurance remontent au Moyen Âge, en Italie même, précisément dans le port de Gênes, mais il est bon de préciser qu’il est faux de parler de « contrats d’assurance », il s’agissait de paris.

A cette époque, en effet, pendant le Moyen Age, le commerce maritime se développait rapidement et Gênes était un port commercial important d’où partaient et débarquaient de nombreux navires transportant d’importantes marchandises.

Le risque pour les commerçants était représenté par la forte présence de pirates, qui dominaient les mers au cours de ces siècles et qui ont souvent pillé des navires de commerce pour pouvoir voler le butin, souvent de grande valeur.

Les opérateurs ont donc ressenti le besoin de se protéger d’une manière ou d’une autre de cet énorme risque.

C’est dans ce contexte qu’il y a eu de véritables paris entre les commerçants et les entrepreneurs de l’époque, selon lesquels le commerçant payait une redevance à l’entrepreneur avant d’entreprendre le voyage, et ce dernier s’engageait à payer la totalité de la cargaison si elle n’arrivait pas à sa destination.

Port médiéval de Gênes

Au XVe siècle, la forme écrite devient obligatoire.
Au fil des ans, ce système a nécessité une réglementation ad hoc, étant donné les nombreuses escroqueries auxquelles les entrepreneurs ont dû faire face et qui ont pris le risque.

Très fréquents étaient, en effet, les cas dans lesquels les navires étaient déjà pariés vides, ou les commerçants s’entendaient avec le capitaine du navire pour le couler, afin de faire un profit sur l’indemnisation.

C’est pour cette raison qu’au XVe siècle, les contrats d’assurance étaient en quelque sorte réglementés.

La forme écrite est devenue obligatoire et les notaires ont été chargés de vérifier le paiement effectif de la prime.

L’un des premiers contrats d’assurance trouvés, datant de cette période, fut l’acte de réception Grossetano, qui certifiait le paiement de la prime, par un commerçant, à un entrepreneur local avant de s’embarquer pour le voyage maritime.

Contrats d’assurance ou paris ?
Malgré la nouvelle discipline, un autre problème majeur était le fait que les contrats étaient peu nombreux et qu’il était donc impossible, pour un seul entrepreneur, de compenser tout dommage subi par l’assuré avec les primes reçues. C’est pourquoi il est faux de parler de contrats d’assurance, mais de paris.

Nous savons que le contrat d’assurance est souscrit auprès d’un assureur, qui pour notre système législatif est celui qui peut disposer, en mettant de côté les primes reçues, des sommes nécessaires à toute indemnisation afin de ne pas être insolvable en cas de sinistre.

La naissance du Lloyd’s
C’est également à cette époque qu’est née la Lloyd’s, une compagnie d’assurance britannique, aujourd’hui reconnue comme l’un des marchés d’assurance les plus importants du monde.

Mais comment Lloyd’s est-il né ?

À Londres à l’époque, il y avait un café bien connu, propriété d’Edward Lloyd, où les marins, les marchands et les entrepreneurs avaient l’habitude de se réunir. Le sujet le plus discuté était celui du marché et donc du commerce.

Au fil du temps, la cafétéria est devenue en tous points un lieu de négociation où les marins allaient sécuriser leurs navires.

Une véritable société coopérative est née, qui a pris le nom de Lloyd’s, en l’honneur de la cafétéria.

Lloyd’s avait une structure spéciale pour l’époque.

Il y avait en fait les Noms (aujourd’hui remplacés par des souscripteurs), des hommes fortunés qui garantissaient des indemnités aux assurés en mettant indéfiniment leurs actifs à leur disposition, puis les opérateurs de marché, qui assuraient les tâches des agents et courtiers actuels.

Naissance de nouveaux risques assurables
Compte tenu des avantages considérables que l’assurance offrait aux commerçants et des besoins de la population, de nouveaux types de risques assurables sont nés et, vers la fin du XVIIe siècle, les premières compagnies d’assurance ont vu le jour.

Parmi les nouveaux risques assurables, on retrouve d’abord le risque d’incendie de sa propre maison.

Déjà à cette époque, la maison était considérée comme le bien le plus précieux pour les familles, mais le matériau utilisé pour sa construction était le bois, très inflammable.

En outre, il faut dire qu’en 1666, il y a eu le « Grand Incendie de Londres », qui a conduit à la destruction d’environ 15.000 maisons, puis les citoyens, saisis par la peur, ont ressenti un fort besoin d’assurance.

Il est important de souligner que l’assurance incendie était très différente de l’assurance voyage des commerçants.

L’assurance incendie était en fait, et l’est toujours, un contrat à long terme qui prévoit une prime peu élevée, à l’époque difficile à calculer, parce que certaines sciences mathématiques maintenant utilisées pour le calcul, comme les statistiques et la probabilité, n’étaient pas encore développées.

C’est dans ce contexte qu’en 1680 Nicholas Barbon fonde la première entreprise dédiée à la branche incendie, le Fire Office.

Au fil des ans, les compagnies d’assurance ont été de plus en plus appréciées par la compagnie en raison du fort soutien au commerce qu’elles ont impressionné, et de la façon dont elles ont favorisé le développement économique.

C’est aussi dans cette période qu’est née la figure de l’entremetteur, l’ancêtre du courtier, qui avait pour mission de réunir les parties et de travailler à la réussite de l’opération.

L’assurance vie ?

Les premières formes d’assurance vie remontent également à cette période, avant de se caractériser par de simples paris sur le décès de personnalités souvent sans rapport avec les parties. Aujourd’hui, ce type de contrat est fortement interdit.

A la fin du XVIIIe siècle, l’Anglais Edmund Halley établit les premières tables de mortalité scientifiques, qui servent aujourd’hui à calculer le risque de décès des assurés et à fixer la prime due en conséquence.

Halley de tableaux ont été, cependant, peu fiables par rapport aux tableaux modernes, car ils ne sont pas fondées sur des statistiques, mais sur d’autres paramètres moins fiables.

Ce n’est qu’au XIXe siècle que l’assurance-vie est véritablement consacrée.

Au cours de cette période, en effet, il y a eu un fort développement des sciences mathématiques telles que la statistique et la probabilité, ce qui a permis à la fois d’élaborer de nouvelles tables de mortalité plus fiables et de calculer en détail la valeur des rentes payables aux assurés.

Au cours de cette période, de nombreuses sociétés sont entrées sur le marché de l’assurance vie.

La naissance de nombreuses compagnies d’assurance remonte également à cette période ; il faut rappeler que ce n’est qu’en Italie, au moment de la fusion, qu’environ quatre-vingt-dix compagnies d’assurance opéraient sur le territoire.

Le risque principal restait encore le risque maritime, mais le développement de la branche incendie était également fort, compte tenu du phénomène d’urbanisation qui caractérisait cette période historique.

Ce phénomène, qui a vu se multiplier les compagnies d’assurance, est d’une importance considérable, il marque le passage du mode de fonctionnement originel, fondamentalement individualiste, à une activité de masse, menée avec une organisation économique de plus en plus complexe, qui s’est perpétuée à ce jour.

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